LA 거주 홍길동씨(42세), 아내(38세), 아들(14세), 딸(9세) 가족이 Blue Cross 에 가입할
때 가장 비싼 플랜은 월 $2,433 (HMO) 입니다.
반대로 가장 싼 플랜은 월 $313 입니다.
이 두 플랜의 차이는 싼 플랜은 입원, 수술 외에는 별 다른 커버가 없는 반면 비싼 플랜은
의사를 만날때나, X-ray, 내시경, CT 등을 찍을 때나 $10 의 코페이만 내면 된다는 것 입니다.
그리고 입원, 수술로 큰 금액의 병원비가 나왔을 때 싼 플랜은 최고 $8,500 까지 내가 내야하고
비싼 플랜은 최고 $3,000 까지만 내가 내면 된다는 것 입니다.
홍길동 씨가 보험을 가입하고 1년간 단 한번도 의사 및 병원을 방문한 적이 없다면...
싼 플랜은 연 $3,756 의 보험료를, 비싼 플랜은 연 $29,196 의 보험료를 내기 때문에
싼 플랜이 연 $25,440 의 보험료를 절약하게 됩니다.
그렇다면 두 플랜에서 비싼 플랜 들기를 잘했다 하려면 어떤 상황이어야 할까요?
연간 보험료 차이인 $25,400 보다 더 많은 돈이 의료비로 지출되야만 합니다.
여기서 입원, 수술 상황은 제외됩니다.
만약 $100,000 의 수술비가 나왔다면 싼 플랜은 $8,500 본인이 내고 비싼 플랜은 $3,000
본인이 내서 $5,000 적게 내는 것으로 그만이기 때문입니다.
두 플랜 모두 본인 최대부담금(Out of pocket Maximum)을 냈기 때문에 해당 연도에는 더 이상
의료비를 낼 일이 없습니다.
X-ray, 내시경, CT, MRI 등도 마찬가지입니다.
싼 플랜도 이런 각종 검사비로 낸 돈이 역시 본인 최대부담금(Out of pocket Maximum) 이 되면
더 이상 의료비를 내지 않기 때문입니다.
$8,500 적게 내는 것으로 그칩니다.
Doctor's Office Visit 의 경우를 생각해 보면
Doctor's Office Visit 에 낸 진료비는 Deductible 과 Out of pocket Maximum 에 포함되지 않기
때문에 엄청난 Doctor's Office Visit 이 있을 경우 비싼 플랜이 효율적일 수 있습니다.
일반 진료비를 $50로 본다면 싼 플랜은 1년에 두번을 제외하고는 매번 $50을 내야하고, 비싼
플랜의 경우 매번 $10만 내기 때문에 매 방문당 $40의 차이가 발생합니다.
즉 연간 635 번 이상 Doctor's Office Visit 을 하면 비싼 보험이 효율적이라고 볼 수 있습니다.
마지막 경우 약값입니다.
비싼 플랜이 싼 플랜보다 약의 종류나 Brand 에 따라 조금 더 저렴하게 구입할 수 있습니다.
일반적인 Brand 나 Generic 에서는 큰 차이가 없고 희귀한 병에 사용되는 약들에 대한
커버에서 차이가 있을 수 있습니다.
결론적으로 $2,433 의 비싼 플랜이 $313 의 싼 플랜보다 효율적인 경우는 심각한 지병으로
거의 매일 의사를 방문하면서, 자주 X-Ray, 내시경, CT, MRI 를 찍어야 하며 매일 비싼
약들을 복용해야 하는 경우가 아니라면 없다고 봐야 할 것입니다.
그럼에도 많은 분들이 비싼 플랜을 가지고 있는 이유는 단 한가지 입니다.
플랜에 대해 잘 모르기 때문에 비싼 플랜을 가지고 있어야 제대로 커버 받을 수 있지 않을까
하는 불안감 때문입니다.
플랜에 대해 잘 이해하고 가입하면 많은 보험료를 적약할 수 있습니다.
Joseph Park / Financial Adviser 213-276-5289 insuprobj@gmail.com
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